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自製長糧至安心

經過一年多的積極籌備,上星期我宣布香港年金計劃正式推出,目的是為長者提供多一個退休理財選擇,讓他們可以將部分積蓄轉換成長期、可靠、穩定的定期收入,直至百年歸老。

過去香港人對年金計劃這類產品認識不深,但隨著人口老化,社會對這類產品的需要卻愈見實在,特別是不少長者在退休後,沒有了穩定的收入,如何支持日後的開支,成為他們最關注的課題。特別是港人很有福氣,比較長壽,男性平均壽命約81歲,女性為約87歲。即使備有積蓄的長者,也難免會顧慮「坐食山崩」。如果「退休就是使錢的遊戲」,那麼我們今天最需要做的,也許是積極建立退休後的「穩定收入來源」。

香港年金計劃便是從這角度為長者設計的一項產品。它是一項保險產品,供65歲或以上的香港永久居民申請,入場費是5萬港元,最高投保額是100萬港元。受保人繳付一筆過保費後,可即時享有保證的每月定額收入。以六十五歲人士投保一百萬元為例,男士每月可領取約5800元,平均較長壽的女士則可每月領取約5300元。根據按揭證券公司預計的測算,以投資角度去看,年金計劃的內部回報率約四厘,較現時銀行存款利息吸引得多。

有別於定期存款等定息工具,年金計劃作為保險產品,作用是對沖長壽帶來的財務風險,無論受保人活到多少歲,仍可以每月獲得原有的定額收入,達致「自製長糧」的效果,意味著愈長壽將會收到愈多的累積回報。

事實上,自去年年金計劃的消息公布以來,公眾反應非常正面,反映市場需求十分龐大,某程度上也鼓勵了保險業界開發更多不同類型的理財產品,供市民選擇。去年,年金業務佔整體新造直接個人人壽保險業務的份額,便按年增加逾一倍。長者的財務規劃需要,我一直十分關心,所以我早前決定了若果這次年金計劃受長者歡迎錄得超額認購,首次的發行額將由原擬的100億加碼到200億元,以滿足更多長者的需要。

除了年金外,政府還為長者提供了其他的理財選擇供考慮。例如,安老按揭計劃(俗稱「逆按揭」)是讓退休長者通過將自住的物業按揭給香港按揭證券公司,一方面可以繼續在自己的物業安居養老,同時又可以每月獲得固定收入供退休生活之用。長者百年歸老後,親人可選擇贖回物業,或將物業賣出、還清貸款,取回物業的淨餘價值。去年,安老按揭計劃更擴展至未補價的資助出售房屋,讓更多市民受惠。

此外,政府發行的「銀色債券」則可讓長者利用手頭現金,在有保證回報的前提下,獲取保證不比通脹低的投資回報,保障自己積蓄的購買力。今年稍後,我們將發行新一批的「銀色債券」,供長者認購。

至於仍在工作尚未退休的市民,我在預算案中亦提出了兩項措施,鼓勵大家及早為未來的退休生活儲蓄和投資。首先,我已委託保監局推出指引,幫助市民識別和甄選適合自己的延期年金產品。市民若購買這些符合指引的產品,在計算薪俸稅時可獲扣稅優惠。

第二,市民在強積金中除了法例要求的供款部份外,如果自願額外供款,並將其撥入強制供款戶口作退休之用,這部份供款亦可與上述購買延期年金產品計劃一樣獲得扣稅優惠。

我們早前公布,以上兩項措施的扣稅上限為三萬六千元。有見公眾對建議措施反應普遍正面,我們正研究把有關上限提高,有結果後將盡快公布。

總的而言,面對人口老化,我們正逐步豐富市民可選擇的退休理財工具,讓打工仔及退休人士能為自己的未來生活做好準備,減少晚年的後顧之憂,安心享受退休生活。

對年金計劃有興趣的長者,可於明日(7月9日)到任何一間代理銀行的指定分行領取「認購意向表格」,並於登記期內(7月19日至8月8日)遞交填妥的表格。大家亦可以瀏覽年金公司網頁,他們製作了多條簡單易明的教育短片,幫助大家理解年金計劃的重點。

2018年7月8日